Как да изплатиш дълговете си по-бързо? 5 ефективни стъпки от финансов съветник

Странно е, но това е предварителна и може би най-важната стъпка, която ще даде мотивация да продължим напред и ще покаже крайната точка на пътя. Без мотивация е трудно да се поддържа ритъм, а без разбиране на крайната точка е невъзможно да се изгради път към нея. Представи си бъдещия си живот и си задай въпросите:

– Как ще се почувствам, когато се отърва от дълга?

– Как ще се промени животът ми?

– Какво е важно за мен и какво искам?

Всеки от нас има една и съща цел – да бъде щастлив и всеки има свои критерии за щастие. Някои хора имат нужда от къща на брега на океана, други искат да пътуват. И почти всички критерии зависят от парите, така че финансовата цел е създаването на капитал. Определи и запиши от какъв капитал се нуждаеш и защо.

Не можем да контролираме това, което не контролираме. И на този етап е необходимо да се поеме контрол върху разходите. И най-важното тук е да избегнеш ненужни разходи. Понякога харчим за емоции, по съвет на авторитетите ни или под влияние на рекламата, а тези разходи са ненужни, те могат да отнемат 10-20% от бюджета ти. И за да избегнеш подобни разходи, има два лайфхака:

Преди всяка покупка си задай три прости въпроса:

— Имам ли нужда от този конкретен продукт, или мога да постигна целта си на различна цена?

— Наистина ли имам нужда от такъв продукт на тази цена?

— Мога ли да го купя по-евтино?

Преди да направиш каквато и да е покупка, дай си време да помислиш за това.

Например, когато купуваш до 1000 лева, не забравяй да помислиш за това в продължение на 30 минути.

5000 лева – час.

10 000 лева – 5 часа.

30 000 лева – ден-два.

50 000 лева – поне седмица.

100 000 лева – най-малко месец.

Всяка покупка ще има своя собствена времева рамка за разглеждане. Тя зависи от твоите възможности и информираност. Този подход ще ти позволи да контролираш разходите, като премахнеш емоциите от разходите. И да направиш проверка как би се справила със сегашните си доходи, ако задлъжнееш с подобна сума.

Цялата информация за тях в главата ти ли е? Ако отговорът е да, вероятно можеш сама да си отговориш на тези въпроси:

— Каква сума имаше в банковата ти сметка в началото на месеца?

— Каква е възвращаемостта на кредита, като се вземе предвид капитализацията (добавяне на натрупаната лихва към главницата)?

— Кога точно е падежът за всяка вноска?

— Какъв е дългът по всеки кредит към първо число на текущия месец?

Изброй всички активи:

Апартамент, кола, пари в банкова сметка, ценни книжа при брокер. За всеки актив посочи доходността или разходите за поддръжка. Не забравяй данъците и осигуровките.

Сега си задай три въпроса за всеки актив:

— Наистина ли имам нужда от този актив?

— С каква цел го държа?

— Може ли активът да се представя по-добре или е по-разумно да го продам и да инвестирам парите си по-ефективно?

Може би твоята мрежа за финансова сигурност е в текуща сметка без лихва. Или си купила някои акции и не разбираш защо или какво да правиш с тях.

Запиши всички дългове и заеми:

Ипотека, потребителски кредит, кредитна карта. Посочи лихвата по заема, месечната вноска, остатъчния дълг и окончателното надплащане по заема. Обърни внимание на бъдещото надплащане по всеки заем. Впечатляващо? Това са парите, които даваш на банката и които биха могли да отидат за твоя финансова цел, посочена в първата препоръка.

Ако следваш втората препоръка, тогава имаш 10-20% „допълнителни“ пари. Така че ще имаш нужда от тях, за да погасиш бързо дълговете си. Има две технологии за предсрочно погасяване. Едната е по-изгодна икономически, а другата е по-удобна психологически.

Снежна лавина

Този метод е за търпеливите. Той е икономически изгоден. План на действие:

— Разпредели заемите чрез намаляване на лихвения процент от по-висок към по-нисък.

— Хвърли цялата си енергия в изплащането на по-скъпия кредит. Всеки свободен лев, който си спестила, следвайки предходните препоръки.

— След това изплати предсрочно следващия си заем.

В дългосрочен план ще спестиш повече пари, защото ще намалиш надплащанията, като първо изплатиш предсрочно скъпите заеми.

Снежна топка
Методът е подходящ за тези, които искат бързо да видят резултати. Той е психологически удобен. План за действие:

— Разпредели заемите според нарастващия баланс на дълга, от най-малкия до най-големия.

— Хвърли цялата си енергия в изплащане на заема с минимален дълг. Използвай всеки свободен лев за това плащане.

— Изплати следващия си заем по-рано. Ще видиш резултата доста бързо. Ако затвориш първия, най-малък заем, ще се появят повече свободни пари за изплащане на следващия заем, което означава, че твоята мотивация да продължиш напред ще се увеличи.

И накрая, не пренебрегвай финансовата информация. Да, невинаги е достатъчно ясно, но в някои случаи не е необходимо да имаш икономическо образование, за да спестиш пари. Важно е само да да се информираш от достоверни източници: бъди любопитна, не се колебай да задаваш въпроси на тези, които разбират паричните потоци по-добре от теб, и съзнателно прекарвай време в търсене на подходящите тематични канали и статии. В повечето случаи хората са възпрепятствани от мързел и страх от провал. Не се страхувай да изглеждаш глупава: всяка информация е ценна. Основната грешка е да се надяваш пасивно, че някой ще направи нещо за теб. Късметът, включително финансовият успех, придружава онези, които сами се опитват да разберат и подредят финансовите си дела.

– По-изгодно е да изплатим ипотеката рано през първата половина на срока, тъй като първо плащаме банковата лихва, а след това главницата.

– Ако имаш пари за предсрочно погасяване на ипотеката, тогава е по-изгодно да не изплащаш дълга по-бързо, а да използваш половината за предсрочно погасяване, намалявайки срока на ипотеката, а половината да изпратиш в инвестиционния портфейл. Тогава по-бързо ще изплатиш ипотеката си и ще натрупаш капитал.

– Тегленето на нови заеми, за да се изплащаш съществуващите, означава да пропадаш още по-дълбоко в ямата, без възможност да излезеш. Ако основният лихвен процент на Централната банка намалее, преструктурирай заема, като намалиш лихвения процент по него. Това ще намали месечното ти плащане и бъдещите надплащания. Използвай всичките си свободни пари, за да изплатиш дълговете си по-рано.

И така, поздравления. Сега си финансово по-грамотна от 70% от населението. Имаш стратегия, имаш цел, имаш разбиране защо трябва да продължиш напред. Сега ти съзнателно боравиш с парите, не ги пилееш за емоции наляво и надясно, контролираш ги и можеш да ги управляваш. Бъди горда с това!